Warum Berufsunfähigkeitsversicherungen für Zahnärzte so oft vor Gericht landen –
und wie Sie das zuverlässig vermeiden

Wer sich die Beschwerde- und Prozessstatistiken zur Berufsunfähigkeitsversicherung anschaut, stößt auf ein klares Muster:

In rund 90 % der Streitfälle, in denen Versicherer Leistungen nicht auszahlen (und es bis vor Gericht geht), liegt die Ursache nicht im Kleingedruckten – sondern in unvollständig oder falsch beantworteten Gesundheitsfragen im Antrag.

Das ist bitter. Und unnötig.

Die häufigsten Gründe, warum Leistungen abgelehnt werden

Die Ursachen sind vielschichtig und betreffen beide Seiten:

Auf Seiten der Versicherten (Zahnärztinnen & Zahnärzte)

• Vorerkrankungen wurden vergessen
• Beschwerden wurden bewusst nicht angegeben, aus Angst vor Ablehnung oder Zuschlägen
• Diagnosen waren nicht bekannt, tauchen aber später in Abrechnungen oder Patientenakten auf
• „Das war doch nichts Ernstes“ – subjektive Einschätzung statt objektiver Aktenlage

Auf Seiten der Beratung

• Fehlende Erfahrung im BU-Bereich, speziell bei Heilberufen
• Diagnosen werden falsch eingeordnet („nicht relevant“, „kann man weglassen“)
• Strukturvertriebe mit Abschlussdruck, bei denen Dinge bewusst nicht angegeben werden

   

Das Ergebnis:

👉 Im Leistungsfall ist nur einer entspannt – der Versicherer.

Und der kommt nicht mit einem Anwalt, sondern mit einer Rechtsabteilung und dem § 19 VVG (vorvertragliche Anzeigepflicht).

Das schadet dem Image der BU massiv – und ist extrem schade, denn richtig gemacht ist die BU einer der wichtigsten Schutzmechanismen für Zahnärztinnen und Zahnärzte.

Wie Versicherer im Leistungsfall wirklich prüfen (Spoiler: sehr gründlich)

Was viele nicht wissen:

Im Leistungsfall macht der Versicherer immer Folgendes:

1. Abfrage bei der Krankenkasse

→ Patientenquittung nach § 305 SGB V

2. Zusätzliche Abfrage bei den Kassenärztlichen Vereinigungen

→ nach Art. 15 DSGVO i. V. m. § 83 SGB X

Und zwar bundeslandübergreifend, wenn es frühere Wohn- oder Tätigkeitsorte gab.

Warum das so wichtig ist:

Nicht alle Informationen, die bei der Krankenkasse liegen, liegen auch bei der KV – und umgekehrt.

Dazu kommen:

• Abrechnungsfehler
• falsch gesetzte Verdachtsdiagnosen
• vergessene oder automatisiert übernommene ICD-Codes

👉 Nur wer beides kennt, kennt das volle Bild.

Unser Ansatz bei ZAEVERS: Das Pferd von hinten aufzäumen.

Wir machen vor Antragstellung genau das, was der Versicherer im Leistungsfall tun würde.

So:

• gibt es keine Überraschungen
• können Anträge sauber, vollständig und belastbar gestellt werden
• bleibt die BU das, was sie sein soll: verlässlich

Und ja:

In dieser Phase haben alle gute Laune –

• Zahnärztin/Zahnarzt ✔️
• Makler ✔️
• Versicherer ✔️

Im Leistungsfall ist das sonst oft anders.

Müssen dafür alle Arztpraxen einzeln angeschrieben werden

Kurze Antwort: Nein.

Nach den Abfragen bei Krankenkasse und KV haben wir:

• eine vollständige Übersicht aller relevanten ICD-Diagnosen
• einen realistischen, prüfbaren Gesundheitsstatus

Einzelne Arztakten bei jedem Behandler anzufordern ist:

• extrem zeitaufwendig
• oft monatelang offen
• wirtschaftlich unsinnig

Das machen Versicherer nur, wenn es Auffälligkeiten gibt.

Sie möchten die Unterlagen selbst anfordern? Kein Problem.

Wir begleiten Sie gern – auf Ihrem gewünschten Detail- und Beteiligungslevel.

Hier unsere bewährten Musterformulierungen (anonymisiert):

1) Krankenkasse – Versichertenauskunft nach § 305 SGB V