Praxisausfallversicherung für Zahnarztpraxen

Die Praxisausfallversicherung hat die Kernaufgabe, die laufenden Praxiskosten (Fixkosten) einer Zahnarztpraxis abzusichern. Zahnärzte müssen ihre Arbeitsleistung höchstpersönlich erbringen und sind kaum ersetzbar. Fällt der Praxisinhaber durch länger andauernde Arbeitsunfähigkeit aus, laufen hohe Fixkosten (wie Gehälter, Miete, Zinsaufwendungen, Leasingraten und Versicherungsbeiträge) weiterhin an, ohne dass Umsatz erwirtschaftet werden kann, was zu hohen Verlusten führen kann. Die PAV soll eine mögliche Insolvenz verhindern.

Die PAV übernimmt praktisch alle Kosten, die dem Praxisinhaber bei einer vorübergehenden Praxisschließung entstehen und weiterlaufen. Zu den Fixkosten, die abgesichert werden, gehören unter anderem:

• Personalkosten/Gehälter.
• Miete oder Pacht.
• Leasingraten.
• Steuern und Finanzierungskosten.
• Energiekosten (Strom, Wasser etc.).
• Buchführungskosten und Versicherungsbeiträge.
• Kosten für eine Vertretung können ebenfalls mitversichert werden.

Nicht als Fixkosten zählen Aufwendungen für Praxis- und Laborbedarf oder Fremdleistungen, da diese bei einer Praxisunterbrechung entfallen.

Unabhängig vom Versicherer sind in der Regel Ausfälle durch Krankheit, Unfall und Quarantäne des Praxisinhabers versichert. Einige Policen umfassen auch Sachrisiken wie Brand, Blitzschlag, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Vandalismus (Praxisausfallversicherung als Sachrisiko). Für rein durch Sachschäden verursachte Ausfälle bietet jedoch die Betriebsunterbrechungsversicherung (im Rahmen einer Praxisinhaltsversicherung) meist einen umfangreicheren Schutz. Manche Policen schließen explizit Corona/Epidemien aus.

Die Praxisausfallversicherung ist primär eine Schadenversicherung zur Absicherung der laufenden Praxiskosten. Die Krankentagegeldversicherung hingegen ist eine Personenversicherung, die primär den Gewinn (durchschnittliches Nettoeinkommen) des Versicherten absichern sollte. KTG kann oft schon ab dem 4. oder 7. Tag leisten, während PAV in der Regel erst nach dem 21. Tag oder später greift. Ein wesentlicher Vorteil des KTG ist, dass es oft einen zeitlich unbegrenzten Leistungszeitraum und Kündigungsschutz bietet, wohingegen die PAV meist eine feste Haftzeit (z.B. 12 bis 24 Monate) und ein Kündigungsrecht des Versicherers zum Vertragsablauf vorsieht.

• Karenzzeit (Karenzfrist): Dies ist die leistungsfreie Zeit vom Eintritt des Versicherungsfalls (Arbeitsunfähigkeit) bis zum Beginn der Entschädigungspflicht des Versicherers. Je länger die Karenzzeit gewählt wird (üblich sind 10, 14, 21, 28 oder 42 Tage), desto niedriger ist die Prämie.
• Haftzeit: Dies ist die maximale Dauer (Leistungszeitraum), für die die PAV für den eingetretenen Schaden leistet. Die Haftzeit beträgt meist 12 Monate, kann aber oft auf 24 Monate verlängert werden. Besonders wichtig ist, dass die Haftzeit nicht nur einmal für dieselbe Krankheit oder denselben Unfall zur Verfügung steht, da chronische Erkrankungen oft in Schüben auftreten.

Psychische und psychosomatische Erkrankungen stellen für Versicherer ein hohes Risiko dar und sind daher oft ausgeschlossen oder nur mit erheblichen Einschränkungen versichert. Bei einigen Anbietern können diese durch besondere Klauseln mitversichert werden, wobei die Leistungsdauer meist auf maximal 180 Tage oder weniger begrenzt ist.

Schwangerschaft selbst gilt nicht als Krankheit und führt daher i.d.R. nicht zur Leistung. Tritt jedoch während der Schwangerschaft eine Arbeitsunfähigkeit auf, deren Ursache nicht direkt auf die Schwangerschaft zurückzuführen ist, ist diese mitversichert. Einige Versicherer gewähren zudem in begrenztem Umfang Leistung bei Schwangerschaftsbeschwerden oder stationärem Aufenthalt im Zusammenhang mit Schwangerschaft/Entbindung.

Die Beiträge zur Praxisausfallversicherung gehören zum Lebensführungsbereich des Versicherten und sind daher nichtvon der Einkommenssteuer als Betriebsausgaben absetzbar. Im Gegenzug ist der Bezug von Leistungen aus der Praxisausfallversicherung steuerfrei. Ausnahme: Wird neben dem privaten Risiko der Erkrankung zugleich das betriebliche Risiko der Quarantäne/behördlich verfügten Praxisschließung versichert, kann der darauf entfallende Teil der Beiträge als Betriebsausgaben geltend gemacht werden.

Die Praxisausfallversicherung ist kündbar. Viele Versicherer verzichten zwar auf das außerordentliche Kündigungsrecht nach einem Schadenfall, können den Vertrag aber weiterhin ordentlich zum Ablauf des Versicherungsjahres kündigen, insbesondere bei chronischen oder schweren Krankheiten. Die Ideallösung für den Zahnarzt ist eine Police mit generellem Kündigungsverzicht des Versicherers. Bei dieser Regelung verzichtet der Versicherer sowohl auf das ordentliche Kündigungsrecht zum Ablauf des Versicherungsjahres als auch auf das außerordentliche Kündigungsrecht nach einem Leistungsfall, oft bis zur Vollendung des 65. Lebensjahres. Ohne diesen Schutz kann der Versicherte im Krankheitsfall dringend benötigten Schutz verlieren.

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