Krankentagegeld & Praxisausfallversicherung: Das perfekte Zusammenspiel für Zahnärzt:innen

Warum sich die Spielregeln seit 2009 verändert haben

Ein entscheidender Wendepunkt war ein Urteil des Bundesfinanzhof aus dem Jahr 2009.

Bis dahin konnten Beiträge zur Praxisausfallversicherung steuerlich geltend gemacht werden. Mit dem Urteil entfiel dieser Vorteil – im Gegenzug wurden die Leistungen steuerfrei gestellt.

Das hat den Markt nachhaltig verändert.

Seitdem haben mehrere Versicherer ihre Krankentagegeld-Tarife angepasst. Heute ist es bei ausgewählten Anbietern möglich, nicht nur den entgangenen Gewinn, sondern auch die laufenden Praxiskosten über Krankentagegeld abzusichern.

Das ist ein zentraler Baustein moderner Absicherungsstrategien.

Zwei Welten: Krankentagegeld und Praxisausfallversicherung

Wenn man sich mit dem Thema beschäftigt, stößt man zwangsläufig auf zwei Lösungen: Krankentagegeld und Praxisausfallversicherung. Beide haben ihre Berechtigung – aber sie funktionieren grundlegend unterschiedlich.

Beim Krankentagegeld handelt es sich um eine klassische Krankenversicherung. Anbieter wie DKV, Hallesche, Barmenia, Inter oder auch Allianz zahlen im Leistungsfall einen fest vereinbarten Tagessatz.

Der große Vorteil:

Das Geld wird ohne Nachweis einzelner Kosten ausgezahlt und kann flexibel eingesetzt werden – für Praxis, privat oder beides.

Zudem gilt:

Der Versicherer hat kein Sonderkündigungsrecht, selbst wenn ein längerer Leistungsfall eintritt.

Wichtig ist allerdings die Tarifgestaltung. Nicht jeder Anbieter erlaubt die Absicherung der Praxiskosten. Bei der AXA beispielsweise kann im Krankentagegeld nur der Gewinn abgesichert werden.

Die Praxisausfallversicherung funktioniert anders. Sie ist rechtlich eine Sachversicherung und ersetzt konkret entstandene Kosten.

Das bedeutet in der Praxis:

• Kosten müssen im Leistungsfall nachgewiesen werden

• Leistungen sind häufig auf maximal 12 Monate begrenzt

• und: Der Versicherer kann nach einem Schaden kündigen

Gerade dieser letzte Punkt wird oft unterschätzt. Wer einmal einen großen Leistungsfall hatte, kann im schlechtesten Fall danach ohne Schutz dastehen.

Der oft unterschätzte Schlüssel: Der DKV-Rahmenvertrag

Ein besonders relevanter Baustein  ist der Rahmenvertrag der DKV mit verschiedenen Zahnärztekammern.

Dieser bietet zwei entscheidende Vorteile:

• Annahmezwang (keine klassische Gesundheitsprüfung im üblichen Sinne)

• Leistungen von bis zu 520 Euro pro Tag (≈ 15.600 Euro monatlich)

Gerade für Praxisinhaber:innen ist das ein enormer Hebel.

Wichtig zu wissen:

Nicht jeder Makler hat Zugriff auf diesen Rahmenvertrag.

Wir können diesen Zugang in der Beratung berücksichtigen.

Die eigentliche Lösung: Ein durchdachtes Zusammenspiel

Die optimale Absicherung besteht nicht aus einem einzelnen Produkt, sondern aus einer klaren Strategie.

Der erste Schritt ist immer ein Blick auf die eigenen Rücklagen. In den meisten Fällen reicht die Liquidität aus, um etwa drei bis fünf Wochen zu überbrücken.

Genau hier setzt die Strukturierung des Krankentagegeldes an.

Statt hohe Beiträge für einen sofortigen Leistungsbeginn zu zahlen, wird das Krankentagegeld gestaffelt aufgebaut. Ein erster Baustein beginnt beispielsweise ab der dritten Woche und deckt einen Teil der Kosten ab – etwa über den DKV-Rahmenvertrag. Ein weiterer Tarif startet später und ergänzt die Leistung.

So entsteht Stück für Stück eine Absicherung, die sowohl wirtschaftlich sinnvoll als auch beitragsoptimiert ist.

Ein einzelner Versicherer reicht dabei in der Regel nicht aus. Wer monatliche Kosten von 40.000 oder 50.000 Euro absichern möchte, muss mehrere Anbieter kombinieren.

Erst wenn diese Möglichkeiten ausgeschöpft sind – oder wenn gesundheitliche Einschränkungen den Zugang zum Krankentagegeld erschweren – kommt die Praxisausfallversicherung ins Spiel.

Dann allerdings gezielt und mit einer wichtigen Bedingung:

Der Verzicht auf das Kündigungsrecht sollte unbedingt vereinbart werden, auch wenn das einen Mehrbeitrag bedeutet.

Der Übergang zur Berufsunfähigkeit

Sowohl Krankentagegeld als auch Praxisausfallversicherung haben eine klare Grenze.

Sie leisten nur, solange eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit besteht.

Wird daraus eine dauerhafte Einschränkung, also eine Berufsunfähigkeit, enden die Zahlungen. Spätestens dann stellt sich die Frage nach der Zukunft der Praxis – häufig verbunden mit einem Verkauf.

Ab diesem Zeitpunkt übernimmt eine andere Absicherung: die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sorgt dafür, dass die privaten Lebenshaltungskosten langfristig gedeckt sind.

Fazit: Nicht das Produkt entscheidet – sondern die Struktur

Viele Zahnärzt:innen sichern sich punktuell ab – oft mit einer Praxisausfallversicherung. Das wirkt auf den ersten Blick logisch, greift aber häufig zu kurz.

Die bessere Lösung liegt in einer Kombination:

• Ein sauber aufgebautes Krankentagegeld als Basis

• Eine durchdachte Staffelung

• Die Kombination mehrerer Anbieter

• und eine Praxisausfallversicherung als gezielte Ergänzung

So entsteht ein System, das nicht nur theoretisch gut aussieht, sondern im Ernstfall auch wirklich trägt.